FAQ: contas poupança e depósitos a prazo
Respostas diretas às dúvidas mais comuns sobre poupança líquida, depósitos a prazo, taxa de juro, fiscalidade e como abrir cada produto online.
Perguntas frequentes
FAQ: contas poupança e depósitos a prazo
Qual é a diferença entre uma conta poupança e um depósito a prazo?+
A conta poupança é uma conta de disponibilidade imediata, com taxa variável que o banco pode rever a qualquer momento. O depósito a prazo imobiliza o capital durante um período definido (por exemplo 12 ou 24 meses) em troca de uma taxa fixa, tipicamente mais alta, conhecida à partida.
Posso levantar o meu dinheiro a qualquer momento numa conta poupança?+
Sim. É essa a razão de existir do produto. Não há prazo nem penalização por movimentar o saldo, e os juros contam ao dia sobre o valor efetivamente aplicado. É por isso que a conta poupança costuma ser a escolha certa para um fundo de emergência.
A taxa da conta poupança pode mudar depois de eu abrir?+
Pode, sim — e é o principal risco a ter em conta. É uma taxa variável, revista pelo banco quando entende, com pré-aviso curto. Nos depósitos a prazo, pelo contrário, a taxa é fixa até ao vencimento.
Quanto costuma render uma conta poupança em Portugal?+
As ofertas de retalho movem-se tipicamente entre 0,25% e 1,5% brutos/ano, dependendo do banco, do saldo e de eventuais campanhas promocionais. Alguns bancos aplicam uma taxa promocional só até certo teto de saldo (por exemplo os primeiros 20.000 €) e uma taxa base residual acima disso.
Qual é a diferença entre depósito a prazo e conta à ordem?+
A conta à ordem serve para operações do dia-a-dia (pagamentos, cartões, transferências) e remunera muito pouco ou nada. O depósito a prazo destina-se a fazer render capital: em troca de o imobilizar durante um prazo, recebe uma taxa notoriamente superior.
Conta poupança ou depósito a prazo: o que faz mais sentido para mim?+
Depende do horizonte. Se é dinheiro que pode precisar de tocar sem aviso — fundo de emergência, colchão de segurança — vale mais a conta poupança. Se sabe que não vai usar o valor durante 12, 24 ou 36 meses, o depósito a prazo rende mais e fixa essa taxa. Muitos aforradores usam os dois em simultâneo.
As contas poupança estão garantidas pelo FGD como os depósitos a prazo?+
Sim. O Fundo de Garantia de Depósitos cobre os dois produtos exatamente nas mesmas condições: até 100.000 € por depositante e por instituição de crédito. Não há distinção entre poupança líquida e depósito a prazo para efeitos de garantia.
Como são tributados os juros de uma conta poupança em Portugal?+
Do mesmo modo que os depósitos a prazo: IRS Categoria E, taxa liberatória de 28%, retida na fonte pelo banco no momento em que os juros são creditados. Recebe o valor líquido diretamente e não precisa de declarar no IRS anual, salvo se optar pelo englobamento.
O que é um depósito a prazo?+
Um produto bancário em que entrega ao banco um determinado montante durante um prazo pré-definido, recebendo em troca uma taxa fixa. Ambos — capital e juros — são garantidos pelo Fundo de Garantia de Depósitos até 100.000 € por depositante e por banco.
Os depósitos a prazo são seguros?+
Sim. Todos os depósitos em bancos autorizados a operar em Portugal estão cobertos pelo FGD até 100.000 € por depositante e por banco. Na restante União Europeia aplica-se o mesmo limite através dos respetivos Fundos nacionais.
Como é tributado um depósito a prazo em Portugal?+
Os juros são tributados em IRS na Categoria E, com retenção na fonte à taxa liberatória de 28%. O banco retém o imposto automaticamente no pagamento dos juros, pelo que já recebe o valor líquido.
Posso abrir uma conta poupança ou um depósito a prazo num banco estrangeiro?+
Sim. Graças à livre circulação de capitais na UE, qualquer residente em Portugal pode abrir estes produtos num banco de outro Estado-Membro, beneficiando do Fundo de Garantia de Depósitos do país onde o banco está registado.
Os depósitos em bancos europeus estão garantidos como em Portugal?+
Sim. Todos os países da UE aplicam a Diretiva 2014/49/UE, que garante os depósitos até 100.000 € por depositante e por banco. Para países fora da UE, como Reino Unido ou Suíça, aplicam-se regras nacionais próprias.
Quais são os melhores depósitos a prazo a 12 meses?+
Em 2026, as ofertas mais competitivas para 12 meses situam-se tipicamente entre 2,00% e 3,00% brutos/ano em Portugal, com propostas mais elevadas em bancos europeus através de plataformas paneuropeias. Compare sempre a TANL.
Vale a pena um depósito a 24 ou 36 meses?+
Prazos mais longos oferecem geralmente taxas mais altas. Fazem sentido se não prevê precisar do capital no curto prazo e quer consolidar um rendimento estável, protegendo-se de eventuais descidas futuras das taxas.
Posso levantar o dinheiro antes do vencimento de um depósito a prazo?+
Depende do contrato. Nos depósitos mobilizáveis é possível, geralmente com perda parcial ou total dos juros acumulados. Nos não mobilizáveis, o capital só regressa no vencimento.
Quanto rende realmente um depósito a prazo?+
O rendimento líquido obtém-se subtraindo à taxa bruta (TANB) a retenção de IRS de 28%. Um depósito com TANB de 3% rende, na prática, cerca de 2,16% líquidos (TANL). Use a nossa calculadora para simular.
Posso ter vários depósitos a prazo e várias contas poupança ao mesmo tempo?+
Sim, não há limite. Diversificar por vários bancos permite ainda ultrapassar o teto de 100.000 € do FGD, mantendo toda a poupança dentro da garantia.
As taxas dos depósitos a prazo são fixas ou variáveis?+
Na esmagadora maioria dos depósitos a prazo em Portugal a taxa é fixa durante todo o prazo. Existem também depósitos indexados a índices como a Euribor, com componente variável — e, como referido, as contas poupança são sempre a taxa variável.
É melhor um depósito a prazo ou Certificados de Aforro?+
Ambos são seguros e de baixo risco. Os Certificados de Aforro do Estado português têm rendimento indexado à Euribor e liquidez a partir de 3 meses. O depósito a prazo oferece taxa fixa conhecida à partida. A escolha depende do horizonte, da liquidez desejada e da expectativa sobre a evolução das taxas.